Признание банкротом. Что делать если у вас проблемы с погашением кредита?

Если вы поняли, что больше не в силах рассчитываться с задолженностью по кредиту, то лучше не ждать пока за вас возьмется банк и продаст ваше заложенное имущество на торгах. Если вы уже смирились с тем, что банкротства не избежать – смело берите инициативу в свои руки. Если вы возьмете на себя все действия по реализации залога, такой активный подход позволит вам реализовать свой залог минимум на 20 процентов дороже, в некоторых случаях этот процент больше. Давайте разберемся, что нужно для этого сделать.
Как договориться с банком?

До мирового кризиса случаев с дефолтом по ипотеке или автокредиту практически не было, поэтому так получилось, что у банков нет четкой добровольной процедуры, как погасить кредит от средств, вырученных от реализации залога. Это значит, что вам будет необходимо решать этот вопрос индивидуально с вашим банком заблаговременно до того момента как банк будет вынужден принять своевременные меры, не допускайте сюрпризов для банка. Если вы все сделаете правильно, то банк обязательно пойдет вам на встречу. Ни одна из сторон не заинтересована в длительных судебных разбирательствах. Все же отказ банка возможен и если это произойдет, то, скорее всего, заемщик уже получил неблагоприятную репутацию в банке, например, из-за нескольких невыплат или задержек с выплатами кредита.
Если вам удалось получить положительное решение от банка, считайте что уже полдела сделано. Со стороны банка будет хорошая экономия на издержках, возникающих при продаже залога клиента по иску банка в соответствующие органы.
Каких еще затрат удастся избежать? Конечно же, не придется платить госпошлину при рассмотрении иска, которая на сегодняшний день равна 1,5-2 процента от его суммы. Кроме того, существует закон «Об исполнительном производстве», который обязывает уплатить службе судебных приставов 7 процентов от стоимости имущества. Еще одним важным моментом, по словам банкиров, является то, что продавая свое имущество не на торгах, вы получите на 10 процентов больше.

Оценка вашего имущества

Как только вы получите согласие банка, немедля приступайте к оценке вашего имущества. После результата оценки имущества владелец и банковская сторона смогут договориться между собой о минимальной стоимости продажи залога. Для чего делается оценка имущества? Это необходимо делать, чтобы понять хватит ли банку вырученных средств от продажи залога на погашение кредита. Почему банк заинтересован в продаже имущества как можно дешевле? Дело в том, что чем дешевле продается имущество, тем быстрее оно будет продано. Самое выгодное условие для заемщика это соглашение с банком о продаже имущества по рыночной цене.
Бывает и такое что суммы залога может не хватить на оплату задолженности. По аналитическим данным только в Москве за текущий год стоимость на жилую недвижимость упала более чем на 5 процентов. Стоимость квартиры или дома может снизиться при продаже на 10-20 процентов. С автомобилями ситуация обстоит не лучшим образом, особенно если владелец приобретал его совсем недавно. Давайте рассмотрим этот факт на конкретном примере. Новенький кросcовер Subaru Forester стоил в 2008 году почти 40 000 долларов. Если заемщик приобрел бы его в том же году, при условии что кредит он берет на 5 лет при ставке 10 процентов годовых, без первоначального взноса, то, задумавшись о продаже своего автомобиля уже в этом году он бы увидел, что при реализации он сможет погасить только 70 процентов остаточной задолженности, если быть точным 33 500 долларов. Это означает что авто подешевело за год аж на 40 процентов и его стоимость равна 23 700 долларов.

Как добиться отсрочки?

Если такая ситуация произошла с вами и вы после продажи не можете полностью выплатить свой долг по кредиту, постарайтесь договориться с банком, что остаток вы выплатите как можно позже. Такое согласие банк даст не всегда. Например, банк «УралСиб» не пойдет к вам на встречу в этом вопросе, так как не желает держать у себя на балансе необеспеченные кредиты, вас попросят расплатиться с остатком задолженности еще до того как вы продадите свое имущество. Но существуют и другие банки, которые позволят вам рассчитаться с остатком через полгода, после того как вы продадите свое имущество, например, один из таких банков – Московский кредитный банк. А в таком банке как «Абсолют» обещают, что ваш остаток задолженности будет выплачиваться по прежним условиям, с той же процентной ставкой и сроком погашения. В большем количестве банков нет рефинансирования на остаток долга. В ОТП, ВТБ 24 банках, например, вашу задолженность будут рассматривать в индивидуальном порядке и обязательно найдут для вас оптимальное решение.

Как провести сделку?

Когда вы смогли договориться с банком, приступайте к поиску желающих приобрести ваше имущество. Не забывайте так же, что вам могут оказать помощь сотрудники банка при продаже вашего имущества. В некоторых банках существуют такие решения, например в Альфа-банке предлагают такой порядок действий: должник выдает банку от своего имени генеральную доверенность на имущество (в случаях, когда должник имеет большую просрочку эти действия будут обязательными), после чего кредитная организация обращается в риелторские компании, автосалоны и т.д. В таких случаях компании, в которые банк обратился за помощью возьмут комиссию за свои услуги, автомобили - в размере 3-10 процентов, недвижимость – от 4 до 6 процентов.

Если вы будете самостоятельно решать вопросы продажи, вам удастся сэкономить на более дешевых комиссиях и продать свое заложенное имущество дороже. Банки с радостью согласятся на вашу самостоятельность, чтобы не заниматься теми делами, что не входят в их бизнес. В любом случае чтобы вы не предприняли, банк будет контролировать весь процесс сделки.
Продажа заложенного имущества практически ничем не отличается от простой продажи недвижимости или автомобиля. Сделка по продаже имущества чаще всего происходит в банке, в котором был выдан кредит. После того, как покупатель согласился на сделку и подписал договор, он вносит необходимую сумму денег на арендованную ячейку в банке (если продавцу удалось получить сумму с продажи больше чем его обязательства по кредиту, то ячеек будет две, одна для выплаты задолженности, вторая для остатка вырученных средств заемщика) или путем перечисления средств на счет должника.

В случаях с продажей недвижимости, все выглядит несколько иначе. Банк должен приложить к договору заявление в ФРС (Федеральную регистрационную службу) что данная недвижимость не является залогом и закладную. ФРС в свою очередь, после того как получит необходимый пакет документов, снимает с недвижимости обременение и выписывает новое свидетельство о собственности. После операций с ФРС кредитная организация списывает денежные средства со счета должника или забирает деньги, вырученные от продажи.

Заключительный этап или как отбиться от штрафов

Пока вы не заключили сделку по продаже имущества вам необходимо продолжать выплаты по кредиту. Банк будет выписывать вам пени за просрочку выплаты до тех пор, пока вы не рассчитаетесь полностью и не закроете кредит. Не смотря на то, что по ипотечному кредиту размер штрафа за просрочку равен десятой доли процента, за то время пока вы совершаете сделку, а на это может уйти несколько месяцев, вам может набежать приличная сумма. Например, Альфа-банк оштрафует вас за один день просрочки на 0,5 процента. Если вы задержите выплаты по 15-летнему кредиту под 11 процентов на сумму 300 000 долларов на полгода, придется выложить дополнительную сумму в 11 000 долларов. «Абсолют» имеет такую политику по начислению штрафов, они зависят напрямую от того, как быстро вы продадите свое имущество: так пени не начисляться, в случае если вы продадите автомобиль в течение 30 дней после утверждения стоимости, недвижимости – на протяжении 60 дней (полный срок просрочки не должен превышать 90 дней со дня извещения банка о добровольной продаже имущества).

Штрафы могут быть и за досрочное погашение кредита, такие условия существуют в некоторых банках. Заставить отказаться банк от штрафа очень сложно, если только у вас не случился форс-мажор. В любом случае вам нужно будет очень долго и упорно обсуждать этот момент с банком.

Процедура самостоятельного погашения кредита за счет продажи заложенного имущества позволит вам не только хорошенько сэкономить, но и сохранить вашу кредитную историю в лучшем свете. Ведь фактически по документам кредитной организации вы просто досрочно выплатили свой кредит.

Информационный портал "Finansy.asia"